发表时间： 2010-04-16

中国人有着传统持家理财的习俗，随着人们资本积累的日益广泛，怎样当好家、理好财是每个家庭需要直面的新课题，欧洲人的做法和经验也许会带给我们有益的启示。

持家理财从记账开始

欧洲人持家理财首先从账户用钱开始。在欧洲，一般家庭都有储蓄的习惯，许多家庭都使用诸如人寿保险、住房储蓄计划及大众储蓄计划等众多方式开户存款。具体来说可以开立诸如A种储蓄、蓝本储蓄、高德维储蓄、青年储蓄、大众储蓄，这些账户全都可以提款。而且储蓄产品方便民众，存取都免收手续费。

不过，由于它们的利率有差异，在决定取钱时，不能不考虑。这时需要先看一下活期户头，这个户头起的是"收发室"作用。长期以来各金融机构都不给予它利息。近期，一些银行试行"活期也有息"，但实际上息金十分低，基本不必考虑，因而要用钱应该先从活期户头里提取。如果活期户头中无钱可取，首先可从住房储蓄册里取钱，因为它的净利率只有1.35%。第二位可以考虑取款的是A种储蓄、蓝本储蓄、高德维储蓄，它们的利率都是2.25%；最后是大众储蓄，利率是3.25%。

除选择对储蓄取款外，人寿保险金也可以用，但千万不要轻举妄动，按规定只有接受八年冻结期之后，才能享受全额免税的优惠。当然，如果遇到重大需要，也是可以提取的。您不必为此过虑，因为提出的款子并不涉及全部资金及其利息，本金部分始终可以享受免税。
投资、理财、消费各有高招

在寻找资金方面。虽然没有存款，但如果家里有些"老古董"，用不上又占地方，干脆把它们转手卖掉。手提电唱机、老式衣柜，只要不破不烂，都可以送进二手旧货店估价出售。会操作因特网的读者则可以利用现代通讯手段，家里搁置不用的各式各样大小物件，都能通过网购站脱手。在紧急情况下缺钱，可以把家中值钱的物件送去本市政府机构里的"市贷部"典当；一般情况收6%的利息。过了赎当期限，当事人如果没有能力或者不想取回典当物，当局便会通过拍卖将其出售。

在理性消费方面。假期的消费往往是超支的主要根源。避免在圣诞节、暑期等高峰时期外出度假，尽量在旺季过去后外出，一进一出，差额有时会达到一倍！避开旺季，还能安宁享受风景和人文景观。购买飞机、火车票，上网交易也能节约不少。如果在即将出发前购票，常常可以买到特别减价票，节约比例甚至高达一半或75%。

提前订票不失为节约的另一个途径，铁路联营公司(SNCF)及不少航空公司对提前订票都有优惠，时间必须在15天、30天或90天之前。

等待大减价购物。从大减价里获得的差额不容忽视，不是紧急需要，不要着急上街，静待良机才是好办法。邮购也是一条途径，一些通过邮购的货品比起在商店里买要便宜25%，甚至40%。如果您不过分在乎时尚，可以去"工厂商店"采购，但要有耐心，尺码有时不全。

避免带孩子一起去超市采购。超市招揽顾客常发放一些"下次购货券"，别随手扔掉，可以将它们积累起来使用。最好不要带着子女去超市，小家伙常常会让家庭购买超过预算的商品。当然，也不必过分计较，多买回东西塞满冰箱也好，专家告诉我们，冰箱塞满东西，耗电少。
四个理财启示

启示之一，要学会金融理财。金融理财是目前广大百姓的广泛方式，随着人们收入和消费的不断增长，金融理财的重要性日益突出，如果你了解金融理财的知识，你的金融资产就会有一个好的增长方式和机会，在负债方面也许你会减少不应有的开支和浪费。反之，会陷入盲目的理财之中，或造成低收入高支出的不良后果。

启示之二，要学会运用政策。在个人理财方面，也要学会运用政策，国际国内的经验一再证明，一个好的政策出台，可以给众多理财人带来重大利好，如国家在利率、税收等方面为适应经济形势发展的需要，会作出经常的调整。所以，在一定意义上说，运用好政策，是提高理财效益的基础和前提，每个理财人都不应小视或忽视这个前提。

启示之三，要学会融通资金。一个家庭理财既能过富日子，也能过穷日子。在过穷日子时，由于投资或衣食住行等原因，免不了临时举债来满足所需，对此欧洲人有多种选择，根据我国的国情，中国百姓的融资渠道也日益扩展，对于一般家庭的融资而言，最为常见的当属借贷了，可借贷是有条件的，不是每个人都能办到的。如果你有值钱的东西，可以拿到典当行进行物品抵押，获得短期融资，但这种融资都具有高息特点，融资成本太高，一般穷人家庭尽量少用。如果你所需资金不是很大，又有良好的信誉，你不方找朋友和亲友通过某一家银行办理一下委托贷款，这样利率和时间都可以通过双方协商达成一致，但这需要交银行一定比例的管理费，还需要办理一些手续，比较麻烦。如果都彼此都比较了解，知根知底，你干脆以民间借贷的形式进行融资，既方便又简捷，不过这需要良好的信誉作保障。

启示之四，要学会节约消费。节约消费是重要的理财方式，如果收入有限，可以在商场促销打折、反季节消费中节省大笔开支，如初冬购买一件棉衣需要几百元，可等到春季也许只需几十元就可买到同样的产品。

总之，我们从欧洲持家理财中得到的启示是多方面，由于理财观念不同，家庭经济状况不同，理财方式也尽相同，这些都要因人而异，做出适合自己的理财之路。

文章来源    世界经理人
销能咨询    培训部编辑